영국의 고급 교육에는 상당한 비용이 소요되며, 대부분의 학자들은 학자금 대출을 통해 학업 자금을 조달합니다. 하지만 이러한 대출은 전통적인 대출과 같은 방식으로 상환되지 않습니다. 대신 일반적으로 학자금 대출 선지급금이라고 불리는 의무와 같은 시스템을 통해 지출을 차감합니다. 이 시스템이 어떻게 작동하는지 이해하는 것은 졸업생과 납세자 모두에게 매우 중요하며, 이는 졸업생의 재정 계획과 장기 재정 건전성에 영향을 미치기 때문입니다. 이 구성에서는 선지급 기준, 이자율, 공제 스타일, 효과적인 대출 운영 전략 등 영국 학자금 대출 지출의 중요한 측면을 세분화합니다.
영국에서 대학교육세 상환 방식
학자금 대출 계획 및 상환 기준
영국 정부는 학자금 대출을 각기 다른 상환 계획으로 분류하며, 각 상환 기준은 다릅니다.
- 계획 1 : 2012년 이전에 대출을 받은 학생들의 경우, 연간 소득이 £22,015를 초과할 때 상환이 시작됩니다.
- 계획 2 : 2012년 이후 대출을 받은 학생들의 경우, 연간 소득이 27,295파운드를 초과할 때 상환이 시작됩니다.
- 플랜 4 : 스코틀랜드 학생들을 위한 상환은 연간 27,660파운드부터 시작됩니다.
- 플랜 5 : 2023년부터 학생들을 위해 도입되며, 기준 금액은 연간 £25,000입니다.
- 대학원 대출 : 연간 수익이 21,000파운드를 초과하면 상환이 시작됩니다.
졸업생은 소득의 9%(대학원 대출의 경우 6%)를 초과하여 상환하며, 공제는 PAYE(Pay As You Earn) 시스템이나 자영업자에 대한 자가 평가 세금 신고서를 통해 자동으로 이루어집니다.
학자금 대출 이자율
학자금 대출의 이자율은 요금제 유형에 따라 다릅니다.
- 플랜 1 대출 : 이자는 소매물가지수(RPI) 또는 영란은행 기준금리 중 낮은 금리에 연동됩니다.
- 플랜 2 대출 : 이자는 소득에 따라 학업 중 RPI + 3%, 졸업 후 RPI + 최대 3%로 설정됩니다.
- 플랜 4 대출 : 이자는 RPI에 고정되어 있습니다.
- 플랜 5 대출 : 이자는 플랜 2와 유사한 구조를 따르지만 상환 한도는 낮을 것으로 예상됩니다.
이자는 매일 쌓이며, 이는 특히 고소득자의 경우 시간이 지남에 따라 잔액이 크게 증가할 수 있음을 의미합니다. 이는 학자금 대출 상환을 더욱 어렵게 만들 수 있으며 일부 졸업생에게는 장기적인 재정적 부담으로 이어질 수 있습니다.
상환금 수령 방법
상환은 세금 제도를 통해 이루어집니다.
- PAYE(소득에 따라 지불) 공제 : 급여를 받는 직원의 경우 임금을 받기 전에 고용주가 상환금을 자동으로 공제합니다.
- 자가 평가 세금 신고서 : 자영업자는 매년 HMRC를 통해 학자금 대출 기여금을 신고하고 납부해야 합니다.
- 추가 지불 : 대출자는 이자 발생을 줄이고 부채를 더 빨리 청산하기 위해 자발적으로 초과 지불을 할 수 있습니다.
기존 대출과 달리 고정된 상환 일정이 없으며, 상환 금액은 소득 수준에 따라 달라집니다. 상환 기준 이하의 소득을 올리는 사람들은 상환을 하지 않기 때문에 저소득층 졸업생들이 재정을 효과적으로 관리하는 데 도움이 됩니다.
대출 탕감 및 탕감 기간
영국 학자금 대출은 전액 상환되지 않은 경우에도 정해진 기간이 지나면 상환됩니다.
- 플랜 1 대출 : 25년(또는 65세, 어느 쪽이든 더 빠름) 후에 상환됩니다.
- 플랜 2 대출 : 30년 후 상환.
- 플랜 4 대출 : 30년 후에 상환됨.
- 플랜 5 대출 : 40년 후에 탕감될 예정입니다.
- 대학원 대출 : 30년 만에 탕감되었습니다.
많은 대출자의 경우 잔액이 자동으로 사라지기 전에 학자금 대출을 완전히 상환하지 못할 수도 있습니다. 그러나 급여가 높은 대출자는 시간이 지남에 따라 상당한 금액을 상환하게 될 수 있습니다.
학자금 대출 상환 관리 전략
학자금 대출을 효과적으로 관리하는 방법을 이해하면 대출자의 재정적 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 몇 가지 주요 전략에는 다음이 포함됩니다.
- 자발적인 초과 상환 : 재정적으로 가능하다면 학자금 대출에 추가 비용을 지불하면 발생한 이자를 줄이고 상환 기간을 단축할 수 있습니다.
- 세금 공제를 위한 예산 책정 : 직원들은 급여 명세서에서 학자금 대출 공제에 대해 알고 있어야 하며, 이에 따라 재정을 계획할 수 있습니다.
- 경력 급여 진행 상황을 고려할 때 : 상환은 소득 기반이므로 소득이 높은 졸업생은 공제액이 증가할 것으로 예상해야 합니다.
- 정부 정책 살펴보기 : 학자금 대출 정책 변경에 대한 정보를 계속 제공하면 대출자가 일시적인 금리 인하와 같은 유리한 조건을 활용하는 데 도움이 될 수 있습니다.
- 재무 조언 구하기 : 전문가의 조언은 대출자가 상환 방식을 최적화하고 다른 재무 약정을 효과적으로 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
결론
영국의 학자금 대출 선지급 시스템은 고정된 선지급 일정이 아닌 소득 위치에 따라 지출액을 차감하는 새로운 의무와 매우 유사하게 작동합니다. 이러한 선지급 방식, 적용되는 이자율, 대출 취소 조건을 이해하는 것은 재정 계획에 매우 중요합니다. 이 시스템은 지출을 관리할 수 있도록 보장하지만, 일부 졸업생은 대출을 완전히 상환하기에 적합하지 않을 수도 있습니다. 학자금 대출 정책이 계속 발전함에 따라 학자금 부채가 좋은 사람이라면 누구에게나 선불 기준과 이자율 변경에 대한 정보를 지속적으로 제공하는 것이 필수적입니다. 현명한 재정 전략을 장려함으로써 졸업생은 학자금 대출을 더 많이 관리하고 장기적인 선지급 부담을 최소화할 수 있습니다.